параллакс фон

ЦБ оценил переплату ипотечных заемщиков из-за оформления страховок

12.07.2017
 

Если бы банки несли расходы по страховкам вместо ипотечных заемщиков, полная стоимость таких кредитов могла бы быть на 0,67 п.п. ниже, выяснил ЦБ. Он настаивает, чтобы банки взяли эту трату на себя.

В 2019 году совокупные расходы заемщика на страхование в первый год выплаты ипотеки в среднем составили 0,74% от суммы кредита, или 15,8 тыс. руб., оценил Банк России (.pdf). По данным регулятора, в прошлом году кредитные организации заключили 790 тыс. ипотечных договоров, и в 90% случаев клиенты потратились на оформление страховых полисов.

В 2019 году средняя ставка по ипотеке составила 9,94%, а полная стоимость таких кредитов — 11,41%. Разница между заявленными ставками банков и реальной нагрузкой на клиентов составила 1,47 п.п., половина этого расхождения — расходы заемщика на страхование, сообщил регулятор.


Как устроено ипотечное страхование.

Согласно закону «Об ипотеке» (102-ФЗ), единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья — это страхование заложенной недвижимости. Кроме того, банк может предложить клиенту добровольно застраховать жизнь и здоровье, а также право собственности на объект. При отказе от необязательного страхования ставка по ссуде может вырасти. Расходы на приобретение любых полисов несет ипотечный заемщик. Клиент, как правило, не знает заранее, как траты на страхование отразятся на полной стоимости кредита (ПСК), и при выборе ипотечного банка ориентируется на ставки по его продуктам, отмечает ЦБ.

По оценкам регулятора, в 2019 году крупнейшие банки в сегменте ипотеки получили 11,3 млрд руб. взносов обязательного страхования ипотечных залогов. Еще 28,24 млрд руб. кредиторы получили за необязательные страховки (покрытие рисков для жизни и здоровья). За два года доходы банков по этим статьям выросли на 50 и 62% соответственно, хотя тарифы на приобретение полисов не изменились.

В 2019 году средняя ставка по ипотеке составила 9,94%, а полная стоимость таких кредитов — 11,41%. Разница между заявленными ставками банков и реальной нагрузкой на клиентов составила 1,47 п.п., половина этого расхождения — расходы заемщика на страхование, сообщил регулятор.


Почему ЦБ озаботился тратами на страховки.

В апреле Банк России опубликовал предложения насчет страхования в сфере ипотечного кредитования. Ключевая идея — перенести расходы на страхование рисков при оформлении таких кредитов с заемщиков на банки. Также регулятор предлагал ввести обязательное страхование не только заложенного имущества, но и жизни и здоровья ипотечных заемщиков.